文 | 内参君

　　日前，世界第一银行摩根大通（JP Morgan）宣布与加密货币“联姻”，在业界引起不小的轰动，可谓欢呼声震耳欲聋。甚至有人将摩根大通发行数字货币描绘为开启了企业区块链和机构采用区块链的元年。

　　在国际金融界，摩根大通不是第一家发币的银行，也不是第一家涉足区块链领域的银行。甚至摩根大通的CEO杰米•戴蒙（Jamie Dimon）在一年多前，曾多次在不同的场合称比特币为“诈骗”，自己对比特币根本不感兴趣。并称比特币没有未来，它的生命会很短暂。时过一年，摩根大通成为第一家发币的大型银行，转变之快也让业界咋舌。

　　时下，世界各国各大银行都已纷纷开始区块链技术的尝试，有些银行已经步入了区块链应用的深水区。摩根大通发行数字货币让很多观望的银行看到了区块链技术应用的拐点。预计马上就会有一大批银行会跃跃欲试，开始着手尝试数字货币在银行业的应用。

　　发行数字货币，在金融业不是什么新鲜事儿……

　　在国际金融业，无论是发行数字货币，还是涉足区块链领域，摩根大通不是第一个吃螃蟹的。但银行发行数字货币在业界也经不是什么新鲜事儿了。

　　早在2015年7月，花旗银行就已经在探索发行自己的“花旗币”。据当时花旗集团创新实验室的负责人肯•摩尔（Ken Moor）说，过去几年中，花旗一直在观察区块链技术，并且已经在自己的实验室里创建了“一个相当于比特币”的技术项目，同时也挖一种自己的代币“花旗币”。摩尔说：“我们正在银行内部运行三个独立的系统，实际上就相当于区块链分布式总账技术 。不过，这些系统还只是处在测试阶段，并没有真正地用于管理资金。”

　　三菱日联金融集团(MUFG)是日本最大的金融公司，也是世界第五大银行，管理着2.7万亿美元的资产。早在2015年，这家银行巨头就开始开发和实验这种被称为“Mufg币”的数字货币，然而直到2016年才正式对外公开确认了这个区块链项目。到2018年9月，该公式员工已经可以在一家内部便利店使用Mufg币。单个MUFG币的价格等于一日元，与日本法定货币等值。该公司的目标是将其应用于各种日常金融交易中，例如支付、存取款。

　　在 2016 年，ConsenSys 便和摩根大通一道支持一个名为「Project Ubin」的区块链协作项目，在这个项目下，包括新加坡金融管理局在内，以及 11 家银行机构使用基于以太坊 Quorum 网络，制定了实时支付结算解决方案。

　　2018 年，ConsenSys 还与南非储备银行 SARB 合作，使用 Quorum 进行 PoC 概念验证试验，处理该行与其他 7 家商业银行间的日常交易，两小时内便可完成，且保证保密性和结算最终性。

　　而美国另外一家较小型的银行 Signature Bank 则早已经开始利用一个名为「Signet」的网络系统，实现了让自己 100 多个客户可以通过区块链全天候通过一种与美元挂钩的稳定币，支付并结算资金交易。

　　日本三大行之一的瑞穗金融集团于2018年12月宣布，该行将于2019年3月发行自己的数字货币。瑞穗金融集团是全球最大的金融机构之一，拥有6万名员工，管理着1.9万亿美元的资产。瑞穗金融集团的数字货币将允许用户通过智能手机进行无现金支付，并允许用户之间的自由转账。

　　这是瑞穗金融集团和日本邮政银行发起的J-Coin项目的一部分。届时，将会有约60个地方银行参与此项计划，以推广无现金结算。在J-Coin项目中，这种数字货币将与日元1:1挂钩，以减少波动性，信用卡公司收取的交易费将保持在较低水平。

　　瑞穗金融集团还希望，未来J-Coin可以用于支付工资，还可以与使用二维码的在线支付平台支付宝合作，让外国游客在日本实现轻松付款。

　　银行发行数字货币在全球范围内已是一个较为普遍的现象。除了日本之外，俄罗斯、英国、泰国、委内瑞拉、挪威、瑞典、巴哈马和立陶宛在内的一些中央和地方银行正在纷纷试点或考虑发行自己的数字货币。

　　银行业步入区块链深水区，一大波要发币的银行在路上……

　　虽然摩根大通今年才推出数字货币，看似有些偶然，实则是必然为之。近年来，摩根大通在区块链领域已经进行了大量投入，并且开展了多个项目，可以说是区块链领域最积极的银行之一。

　　早在2015年，摩根大通就加入了区块链联盟R3，虽然摩根大通于2016年宣布退出了R3联盟。在2017年，摩根大通联合微软、英特尔、汤森路透等30家巨头企业联合成立了企业以太坊联盟（EEA），目前该联盟已经成为全球规模最大，成员最多的区块链联盟之一，此外摩根大通还是另一个庞大区块链联盟超级账本（Hyperledger）的主要成员之一。

　　2016年10月，摩根大通公布了自己的私有区块链平台Quorum（JPM Coin就是基于该平台开发的）。2017年10月，摩根大通还宣布推出了一种基于区块链的银行间支付平台——银行信息网络（IIN）。该平台与摩根币没有关系：IIN在代理行之间传输信息，而不是付款。摩根币代替了法定货币，旨在瞬间传递价值。

　　1月14日，英国《金融时报》援引汇丰银行的数据显示。国际银行业巨头汇丰银行在2018年使用区块链技术结算了2500亿美元的外汇交易。根据汇丰银行外汇现金交易和风险管理首席运营官Mark Williamson的说法，该银行使用其专有的区块链解决方案“FX Everywhere”，每天处理了 3500 至 5000 笔交易(这些交易价值 3500 亿美元)。路透指出，该项目降低了25 %的交易成本，这表明了汇丰银行有效利用了区块链技术。

　　美国银行成为美国主要银行和科技公司中拥有区块链专利最多的公司，2018年初美国银行就拥有48项区块链相关专利。2016年8月，美国银行、汇丰银行和新加坡咨询通信发展局（IDA）合作，共同搭建了一个基于Hyperledger（超级账本）协议的区块链应用程序，旨在复制银行、出口商和进口商之间的信用证交易流程。2018年9月，美国银行为企业环境下管理加密数字货币的存储系统申请了一项专利技术，该专利主要研究保护制度化组织的私钥安全。

　　富国银行最早于2015年加入R3联盟，成为其成员之一。2016 年 8 月提交了一项区块链系统专利，根据描述任何类型的“数据元素”包括文档、数据库价值以及图表等都可以通过代币化方法来定位、保护和访问。2018年7月，美国富国银行官方就为一项区块链技术“管理令牌的系统和方法”提出了专利的申请。2018年富国银行与高盛集团、花旗集团、摩根大通等金融机构完成了对金融科技企业Axoni的3200万美元投资。

　　2016年法国巴黎银行证券服务部门宣布与法国众筹平台SmartAngel建立合作关系，共同开展一项试点项目，推动使用区块链技术为小型公司和创业公司提供发行股份和获得散户投资的能力。2018年，法国巴黎银行资产管理公司利用Funds Link以及FundsDLT区块链平台，完成了“端对端的基金交易测试”。

　　高盛在福布斯全球2000强中排名第60。2016年高盛的一项专利显示高盛集团希望利用区块链技术来取代传统外汇市场。此外，高盛还获得了一项名为SETLcoin的专利，是一种“ 证券结算的加密数字货币”。高盛对区块链领域投入巨大，先后投资了区块链技术企业Digital Asset，R3，Axoni以及Circle.同时，高盛也准备建立数字货币交易平台。

　　除了上面提到过的银行，包括法国农业信贷银行、三井住友银行、桑坦德银行、瑞穗金融集团、巴克莱、roupe BCPE 法国外贸银行、摩根士丹利、德意志银行、意大利联合信贷银行、日本农林中央金库、俄罗斯联邦储蓄银行、BBVA、法国互助信贷银行、ING集团、苏格兰皇家银行RBS、瑞士信贷、意大利联合圣保罗银行、劳埃德银行、加拿大皇家银行、渣打银行、荷兰合作银行、UBS瑞士银行、加拿大道明银行、澳洲联邦银行、澳大利亚西太平洋银行、美国合众银行、加拿大丰业银行、澳新银行、澳大利亚国民银行等世界百强银行，都已步入了区块链应用的深水区。

　　在我国，包括国有六大银行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国邮政储蓄银行、交通银行）在内的十余家银行早在几年前就开始区块链的应用测试，并取得了不错的成绩。

　　据IPRdaily中文网与incoPat创新指数研究中心联合发布“2017全球区块链企业专利排行榜(前100名)”，显示，3家“央行系”金融机构的全球专利总数达68件，位居世界第一。其中，中国央行数字货币研究所申请的区块链专利数量为33件，排名第三;中国人民银行印制科学技术研究所区南专利数量是22件，排名第八;此外，央行下属企业中钞信用卡产业发展有限公司位列18名，专利数13件。

　　中国银行的区块链部署涉及面最广，其应用场景多达6种：数字钱包、贸易融资、房屋租赁、公益扶贫、跨境支付和数字票据。除了数字票据和跨境支付处于测试（成功）阶段，其他场景均已有成功案例，或已推出真实产品。值得一提的是，中国银行是目前唯一推出自有数字钱包的样本银行。虽然有评测文章称该钱包APP上手后是支付宝+微信红包的简易结合体。

　　金融科技独角兽蚂蚁金服于2018年6月25日推出基于区块链技术的电子钱包跨境汇款业务。首次跨境业务开展于香港和菲律宾的个人转账业务，香港向菲律宾汇款最快3秒到账。在区块链的分布式账本加持下，除了汇率费用，几乎不产生其他费用。

　　2018年8月17日，国内首单区块链首款ABN（资产支持票据）“浙商链融2018年度第一期企业应收账款资产支持票据”在上海清算所正式发行。

　　2018年9月，“粤港澳大湾区贸易金融区块链平台”在深圳正式上线试运行。该平台致力于打造立足粤港澳大湾区，面向全国，辐射全球的开放金融贸易生态。湾区贸易金融区块链平台是在央行数字货币研究所、深圳金融科技研究院联合中国银行、建设银行、招商银行、平安银行、渣打银行及比亚迪经过近两个月的封闭开发完成。

　　可以预见的是，在未来一段时间，我们很可能会看到有越来越多的传统金融机构在加密货币发现方面迈开步伐，凭借其合规性等优势对既有加密货币形成冲击，继而带动区块链行业的进化与升级。