坏账，指的是企业无法收回或收回的可能性极小的应收款项，是金融体系中常见的现象。

　　近几年来，银行的坏账率在不断攀升，有报告预计，2016年底我国银行业不良贷款率预期为2%-3%，规模同比增加。目前，随着我国经济下行压力的增加，网贷行业迎来了大洗牌，坏账问题也开始日益凸显。

　　由于怕引起投资人恐慌挤兑，几乎没有一家P2P平台愿意主动披露坏账情况，说到坏账问题，各大P2P平台都是讳莫如深。有数据显示，截至2015年末，P2P平台的坏账规模在425亿元-638亿元，如果按中位数计算，P2P平台的坏账规模已超过500亿元。

　　随着坏账规模的不断扩大，一些P2P平台只能依赖一些专业的催收公司，来降低自身的坏账率。在此背景下，专门服务于P2P借贷平台、小贷公司、消费金融公司等的催收平台开始兴起。

　　坏账率高的四大主因

　　互联网金融的发展由来已久，之前野蛮发展的行业乱象在监管的收紧下已回归理性健康，伴随着P2P的热潮，习惯于把钱存进银行的人也开始尝试投资P2P理财产品和透支消费，社会已然进入全民理财时代。

　　虽然互联网金融行业已进入良币驱逐劣币阶段，但行业的坏账率仍居高不下。近日，有业内人士预估，互金行业不良率可能在5%-15%之间。

　　善林金融的负责人指出，风控是互联网金融的核心竞争力，逾期和坏账率是投资人了解平台风控水平的一项重要指标，但中国缺乏健全的征信体系，数据库信息不全面不共享，这导致P2P平台坏账和逾期率偏高。具体总结下来有如下四大主因。

　　其一，平台风控能力不足。风控能力指的是风险管理者采取各种措施和方法，消灭或减少风险事件发生的各种可能性，或减少风险事件发生时造成的损失。目前P2P行业在我国仍处于初级发展阶段，贷前网贷平台缺乏对借款人专业的风控审查实力，贷后对于资金流向的监管等流程操作不完善，无法在逾期发生后及时补救，这就导致了坏账的出现。

　　其二，平台运营模式存在问题。银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确了网贷平台“小额分散”的经营模式，这已经逐渐成为行业共识。但在此办法尚未公布前，很多平台都是大额长期标的，在借款人还不上钱的情况下，很容易形成大规模资金漏洞，从而产生坏账。

　　其三，社会征信体系不健全。目前，我国的社会征信体系不健全，央行征信系统尚未对企业公开个人征信情况，各个P2P平台的征信数据也局限于各自的平台，因此，借款人即使在央行有不良记录，或是在其他平台有坏账，仍然可以在另外的P2P平台上借款。违约成本低、坏账率高，P2P平台想要健康发展就面临了极大的考验。

　　其四，借款者还款能力不足，多头负债情况严重。当前很多P2P平台都推出针对于年轻人和学生的消费金融和分期付款的产品，但往往这类人还款能力不足，经济压力较大，再加上攀比心理，难控制购买欲望，他们在多个平台借款，以新账填旧账，多头负债情况严重。

　　但目前，P2P平台贷款逾期多久将被计入坏账范畴，业内还未统一意见，分析人士称，有P2P机构负责人直言若统一规定逾期90天的贷款就被列入坏账统计范畴，可能过严。

　　催收江湖风生水起

　　坏账率高了，“老赖”也多了，为了降低平台的坏账率，越来越多的催收公司被网贷平台推到了前台。

　　有人这样认为，催收行业与不良资产是典型的共生关系。经济形势好，则催收行业萎缩，而经济形势差，催收行业则欣欣向荣。

　　确实，在国内不良资产规模巨大的背景下，国内已经形成了几家规模较大的催收公司，如上海一诺银华投资股份有限公司、湖南永雄资产管理集团等。其中，一诺银华已经正式挂牌新三板，代码835592，在其《公开转让说明书》中显示，共发行了2千万股，每股面值1元的股票，除了服务于几大银行外，很多P2P公司也是其客户，催收行业生意的江湖风生水起。

　　据善林金融了解，目前大多数P2P公司的催债业务都采用“部分外包、部分自己收”的模式。对于刚刚逾期的债务，一般都是由P2P公司自行催收，他们会在全国各地设立催收门店；而外包公司承担的债务则包括两个主要部分，一是逾期时间比较长的，二是P2P公司本身覆盖不到的地区。

　　有业内人士透露称，“从实际经验来看，单独靠线上的电话回访和照片等方式并不全面，需要联合兄弟公司在各地的门店，以实地调研及上门拜访的形式完成催收工作。”

　　实际上，随着近几年的发展，催收工作已经形成了一条较为成熟的产业链。在前端，黑客收集借款人的相关数据，对其进行实时定位；中端，先通过电话、短信“温柔”告知后，就使用“呼死你”等软件，打到欠款人手机瘫痪，甚至给欠款人所有的亲朋好友打电话；后端，一些所谓的黑社会“带着大金链子，满身纹身”，泼油漆、违法囚禁借款人，甚至有人组建了艾滋病催债队，对借款人进行“高压催债”。

　　暴力催收乱象受诟病

　　其实，中国催收行业的通用手段依然非常落后，不间断的骚扰仍是通行的套路，大体可以概括为：电话、短信、信函、外访。在过去，催收行业一直都处于灰色地带，但随着互联网金融平台的诞生，普通人也成了催客一员。

　　大量的网贷公司、小贷公司在QQ上建立了放款群、借款群，通过各种社交手段将数以百计、数以千计的人拉入互联网金融的大网之中，引导他们贷款消费。高消费带来的是高风险，逾期坏账情况与日俱增，这些放款的人自然也成了催债人。

　　一直以来，催收行业在公众的视野中饱受争议，据悉，国内正规、有营业资格的催收公司两三千家，灰色的大概几万家。正规的催收公司之前主要做银行及信用卡的催收，通过大数据等软件，催收程序比较规范。另一部分则是民间系，自行组团设立催收公司，工具相对落后，程序也不规范。

　　有业内人士曾抱怨称，催收的工作并不好干。他吐槽道，“催收行业是一个挺有难度的事，每一笔案子都得跟人谈判，要很懂人的心理，知道应该用什么样的话术。可能告诉对方要到法院起诉，到单位找，或者在家里堵，其中有技巧，很多人对催收的理解就是去纹个身，冲到别人家里，其实正规的催收公司没有这样的”。

　　实际上，面对以新账填旧账的“老赖”，他们往往是多头负债的情况，甚至不惜以失联或诈死的方式来躲避还债，遇到这样的“老赖”，催收公司也会无计可施，只能采用刺激暴力的催债方式。而面对那些资金周转困难，暂时还不上钱的借款人，催收公司也会宽限对方一段时间来筹钱。

　　“随着大量坏账出现，催收产业链条被打通，各个环节分工明确。在电话催收、上门催收无效的情况下，催收过程中难免产生暴力现象。”一位行业律师如是说道，他表示，“催收过程中产生的暴力从根本上来讲是违法的，继续监管机构乱中建序，只有首先使行业自律起来，才能再谈健康发展；只有当征信体系、信用体系、担保体系、借贷体系、追偿体系及一系列相关体系建立起来之后，行业才能真正成长起来”。

　　为何催收行业饱受诟病却又有人趋之若鹜？其实，催收公司的佣金很高，是在6%到90%之间。可以根据债务时间长短拿不同比例的提成。1-3个月的债务提成在10%以下，一年以内是15%-20%。一般欠款时间长、风险级别高的外债，催债公司提成甚至能到50%。

　　善林金融的负责人提醒借款人，一方面，在借款的时候一定要选择正规的平台，避免逾期后出现暴力催收的情况出现；另一方面，在P2P平台上借款逾期也不能小觑，借款人应在最后日期截止前做到及时还款。因为未来P2P平台的征信数据有可能接入央行征信系统，一旦征信体系打通，借款人在某个平台逾期未还款，系统就会自动上报到人民银行征信中心，个人征信也会留下不良记录。而个人征信记录是否良好则会影响到未来贷款、信用卡，利率等，甚至影响个人就业。

(来源：南方企业新闻网）